Anonim
Kredit: Ivonne Wierink / Shutterstock

Většina zaměstnavatelů nabízí zaměstnancům plán spoření 401 (k), aby si ušetřili na důchod. Ale když pracujete pro sebe, musíte převzít odpovědnost za své vlastní penzijní plány.

Nedávný průzkum Manty s 1 960 majiteli malých podniků však odhalil, že jedna třetina nemá plán odchodu do důchodu.

„To je spousta podnikatelů, jejichž budoucnost je právě teď plná nejistoty, “řekl John Swanciger, generální ředitel společnosti Manta.

Pro majitele malých podniků může být snadné rozptýlit se každodenními finančními rozhodnutími při řízení společnosti. Ztráta dohledu nad vašimi cíli v důchodu však může být nákladná, uvedla Alissa Todd, finanční poradkyně skupiny The Wealth Consulting Group. „I když je důležité zaměřit se na strategii úspěchu a růstu vaší firmy, je stejně důležité vytvořit strategii pro váš osobní osobní finanční úspěch.“

Poznámka editora: Hledáte pro svůj podnik plán odchodu do důchodu pro zaměstnance? Vyplňte níže uvedený dotazník, aby vás naši prodejní partneři kontaktovali s bezplatnými informacemi.

widget widget buyerzone

1. Stanovte konkrétní cíle.

Když plánujete odchod do důchodu, začněte tím, že se rozhodnete, kde chcete skončit - žít skromný život v malém bytě, cestovat po celém světě ve své vlastní jachtě nebo někde mezi nimi. Znalost výsledku, kterého chcete dosáhnout, vám umožní začít s plánováním.

„Finanční cíle, stejně jako všechny ostatní cíle, fungují nejlépe, jsou-li konkrétní, měřitelné a časově citlivé, “řekl Todd. "Stanovte … úmyslné a realistické cíle v oblasti odchodu do důchodu a finanční cíle, abyste mohli pracovat na životním stylu odchodu do důchodu, který si představujete."

„Ať už se vlastník firmy rozhodne prodat firmu, předat ji rodině nebo kolegovi, uzavřít obchod (který často vyžaduje prodej aktiv, jako je vybavení), nebo vyprodat partnerství, toto rozhodnutí nakonec informuje, jak se připravit na odchod do důchodu, “řekl Jay DesMarteau, vedoucí komerčních specializovaných segmentů v TD Bank.

Například, dodal, mnoho malých podniků je jediným vlastníkem. Pokud má vlastník za cíl rozvíjet své podnikání, bude muset zvýšit hodnotu svého podnikání, přidat alespoň tři nebo čtyři zaměstnance a zvýšit příjmy. [Máte zájem o penzijní plány zaměstnanců? Podívejte se na naše recenze.]

2. Vypracovat plán nástupnictví.

„Ve firemním světě čeká v křídlech téměř vždy další zaměstnanec, který nahradí spolupracovníka, který odešel do důchodu, “řekl Swanciger. "Obvykle tomu tak není v případě majitelů malých podniků, kteří se obvykle vzdávají kontroly jen komukoli."

Podle průzkumu Manta nemá 34 procent majitelů malých podniků plán nástupnictví. Plánování toho, jak opustit vaši společnost, a vědět, kdo převezme po vašem odchodu, je součástí plánování jak pro vaši budoucnost, tak pro vaši firmu.

Začněte tím, že promluvíte s právníkem, abyste zjistili právní požadavky pro vytvoření plánu dědictví. Poté se setkejte s rodinným příslušníkem nebo zaměstnancem, kterého máte v úmyslu převzít a zajistit, že jsou pro danou pozici nejlepší osobou.

Další možností je implementace zaměstnaneckého plánu vlastnictví akcií (ESOP), který zaměstnancům umožňuje stát se skutečnými vlastníky a poskytuje prodejním vlastníkům daňové výhody. Ať už si vyberete kteroukoli možnost, budete chtít mít vše písemně, abyste zabránili jakýmkoli právním problémům nebo nejasnostem pro své zaměstnance.

"I když se tyto procesy - a nakonec předání otěže vašemu podnikání - mohou zdát skličující, čas na plánování dopředu zmírní mnoho vašich budoucích bolestí hlavy, " řekl Swanciger.

3. Vytvořte svůj tým podpory.

Vstupy a výstupy plánování odchodu do důchodu vyžadují specializované znalosti, od výběru nejlepší možnosti úspor až po pochopení daňových dopadů prodeje podniku. Práce se správnými odborníky vám pomůže efektivně naplánovat každý krok.

"Obklopte se týmem profesionálů ve všech aspektech vašeho života, zejména pokud jde o váš finanční život, " řekl Todd. "To je jeden z návyků, které neustále vidíme mezi našimi nejúspěšnějšími klienty."

Doporučila pracovat s každým z následujících:

  • Finanční poradce: Tato osoba zjednodušuje váš osobní a profesní finanční život tím, že pomáhá s věcmi, jako je plánování investic a odchodu do důchodu, zaměstnanecké výhody, plánování nástupnictví, oceňování podniků a obecná finanční rozhodnutí, jako je peněžní tok, řízení dluhů a rizik.
  • Certifikovaný účetní (CPA): Tato osoba zajišťuje, že vaše daně jsou prováděny správně a minimalizuje vaši daňovou povinnost.
  • Obchodní zástupce: Tato osoba zajišťuje, že váš obchodní subjekt a veškeré smlouvy jsou strukturovány a správně prováděny. Rovněž zkontrolují, zda je váš aktuální obchodní formát nejlepší volbou, a poradí vám o jakýchkoli změnách.

"V ideálním případě by všichni profesionálové ve vašem životě měli spolupracovat, aby zajistili, že vše, co každý profesionál dělá, je v … souladu s cíli jak firmy, tak vlastníka firmy, " řekl Todd. "Nechte je dělat práci, za kterou jste je najali, abyste mohli soustředit svou energii na věci, které vás učiní úspěšnými a šťastnými."

4. Naplánujte si, jak vystoupíte z podnikání.

Pokud je vaším konečným cílem financovat váš odchod do důchodu z prodeje vašeho podnikání, musíte plánovat brzy, abyste se ujistili, že je připraven pro potenciální kupce.

„Až příliš často přicházejí ke mně majitelé podniků, když se chystají prodat, “řekl Kevin Vandenboss, makléř společnosti Vandenboss Commercial. "Nepřipravovali se na prodej svého podniku, buď proto, že nevědí jak, nebo proto, že si vždy mysleli, že by ho převzaly jeho děti."

Chcete-li se této situaci vyhnout, začněte se blížit k potenciálním nástupcům několik let předtím, než plánujete odejít do důchodu, abyste zjistili, zda členové rodiny nebo zaměstnanci mají skutečný zájem o převzetí podniku. Pokud tomu tak není, budete muset získat ocenění vaší firmy a začít plánovat prodej tři až pět let, než se rozhodnete odejít do důchodu.

„Získejte ocenění od nezávislé společnosti, abyste měli realistické očekávání toho, co od kupujícího můžete očekávat, a ujistěte se, že víte, zda chcete zcela odejít z podnikání nebo jste ochotni zůstat na pár roky ve výdělečném uspořádání, “řekl Todd. „Minimalizace daní je pro prodejce obvykle velkým problémem… proto se u CPA, právníka a finančního poradce ujistěte, že rozumíte potenciálním daňovým dopadům z vašeho obchodního prodeje.“

Budete také muset začít snižovat svou roli v obchodních operacích, řekl Vandenboss. „Majitelé malých podniků by měli usilovat o to, aby byli méně zapojeni do každodenních činností svého podniku, protože podniky, které vyžadují, aby majitel pracoval dlouhou dobu, jsou pro kupující méně atraktivní.“

5. Diverzifikujte své penzijní úspory.

Přestože je prodej podniku jedním ze způsobů, jak financovat důchod, mnoho odborníků varuje před nebezpečím, že se spoléhají pouze na peníze z prodeje, aby mohli financovat vaše zlaté roky.

"Co když vaše společnost trpí náhlým poklesem podnikání, vážnými škodami na majetku nebo mnoha možnostmi?" Zeptala se Swanciger. "V těchto případech je nepravděpodobné, že byste našli kupce - ohrožení vašich důchodových úspor a živobytí."

Místo toho diverzifikujte své penzijní plánování otevřením jednoho nebo více penzijních spořicích účtů co nejdříve. Tyto možnosti penzijního plánu mohou být ve formě SEP IRA, JEDNODUCHÝCH IRA, samostatně výdělečně činných 401 (k) nebo v kombinaci těchto typů plánů.

„Zvažte svou současnou situaci v oblasti peněžních toků se svou současnou daňovou situací a dlouhodobými cíli v oblasti plánování důchodů, “řekl Todd. „Všechny penzijní plány splňují něco trochu jiného, ​​takže je důležité při sestavování plánu učinit vzdělané rozhodnutí. Například v roce 2019 můžete přispět až 6 000 $ v tradičním nebo Roth IRA (a dalších 1 000 $, pokud jsou však nad 50 let.) V SEP IRA však můžete přispět 20 procenty svého výdělku jako [jediný majitel] nebo 25 procent jako S- nebo C-corp až do výše 56 000 $, což je výrazně vyšší. ““

Možná budete muset vzít v úvahu také zaměstnance. "Některé plány, jako například SEP IRA a SIMPLE IRA, vyžadují, abyste každý rok přispívali na penzijní plány svých zaměstnanců a přispívali na svůj vlastní účet, " řekl Todd. „Naproti tomu sólo 401 (k), běžně označované jako sólo K, může být zřízeno pouze pro majitele podniků a samostatné podnikatele bez zaměstnanců s výjimkou manžela.“

Pokud se zdá, že navigace v penzijním spoření je ohromující, spolupracujte s finančním poradcem na vytvoření plánu, který vás zavede na cestu k odchodu do důchodu, aniž by to ohrozilo váš současný peněžní tok nebo životní styl.

Nakonec nejlepší věcí, kterou může majitel malých podniků udělat pro zajištění pohodlného odchodu do důchodu, je začít plánovat brzy.

„Nepokračujte, “řekl Todd. „I když máte pocit, že nemáte čas se posadit a přemýšlet o svém důchodovém plánu, učinte z něj prioritu. Budoucí já vám děkuji.“

Další zprávy od Sammi Caramely. U předchozí verze tohoto článku byly provedeny některé rozhovory se zdroji.