Anonim
Jídlo Travel Stockforlife / Shutterstock / Credit: Jídlo Travel Stockforlife / Shutterstock

Dávky zdravotního pojištění, které jsou hlavní součástí kompenzačního balíčku zaměstnance, se na konkurenčním trhu práce stávají stále důležitějšími. Zaměstnanci na plný úvazek často očekávají krytí zdravotního pojištění, takže i ti zaměstnavatelé, kteří nejsou povinni poskytovat krytí podle zákona, možná budou chtít zvážit zavedení nějakého skupinového krytí.

Jak nabízíte svým zaměstnancům zdravotní pojištění, když je na trhu tolik možností? Je to složitá oblast se spoustou možností a potenciálních nástrah. Tyto odborné poznatky jsme shromáždili, abychom vám pomohli sestavit nejlepší balíček výhod zdravotního pojištění pro vaši firmu a zaměstnance.

Hledáte i další zaměstnanecké výhody? Zvažte našeho průvodce balíčky výhod, který rozděluje výhody, jako je zdravotní pojištění, penzijní spoření, placené volno a další.

Máte zájem najít ten správný plán zdravotního pojištění pro vaši malou firmu? Vyplňte tento dotazník a naši prodejní partneři vás budou kontaktovat s informacemi.

widget widget buyerzone

Zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem může být obtížné spravovat

Odpověď na otázku, jak zaměstnancům nabízíte zdravotní pojištění, je komplikovaná. Dávky zdravotního pojištění jsou složité a zahrnují různé typy krytí. Může být obtížné vědět, jaké plány nabídnout a kde začít. Jaké pokrytí vaši zaměstnanci potřebují? Který typ politiky sníží náklady? Jaké pojistné na zdravotní pojištění byste měli zvážit? Splňují tyto plány vaše minimální požadavky podle zákona? S kterými pojišťovnami byste měli spolupracovat?

Stačí to, aby se někdo otočil hlavou.

Prvním krokem k výběru správných možností krytí pro vaše spodní linie a pro blaho vašich zaměstnanců je pochopení některých hlavních typů pojištění na trhu. Odtud je nabídka plánu zdravotního pojištění sponzorovaného zaměstnavatelem z velké části záležitostí rozpočtu vaší firmy a osobních okolností vaší skupiny. Výběr toho nejlepšího, co je pro vaše zaměstnance nejvhodnější, je klíčem k posílení morálky a udržení a při výběru nákladově efektivního plánu je důležité, aby vaše výdaje byly spravovatelné. Vyvažování těchto dvou úvah může být složité.

Druhy programů zdravotního pojištění

Při hledání plánu zaměstnaneckého zdravotního pojištění mají zaměstnavatelé několik možností. Zaměstnavatelé se mohou pro začátek rozhodnout, že nabídnou plně pojištěný zdravotní plán nebo zdravotní plán s vlastním financováním. Plně pojištěné zdravotní plány se vztahují na krytí poskytované pojišťovnou jménem zaměstnavatele. Tyto plány jsou regulovány státy. Samofinancované plány poskytují zaměstnavatelům větší kontrolu nad přesným návrhem pojistného krytí a řídí se federálním zákonem o bezpečnosti zaměstnanců (ERISA) z roku 1974.

Jaké typy plně pojištěných zdravotních plánů jsou na trhu? Pochopení odpovědi na tuto otázku je prvním krokem při rozhodování, zda je tento typ plánu nebo samofinancovaného plánu vhodný pro vaše podnikání a zaměstnance. Existuje několik typů plně pojištěných zdravotních plánů, z nichž si mohou zaměstnavatelé vybrat.

Spravované plány péče

Plány řízené péče zahrnují Health Maintenance Organization (HMO), Preference Provider Organization (PPO), Exclusive Provider Organization (EPO) a Point of Service (POS). Každý plán se liší v nákladech a službách.

Možnosti zdravotního pojištění HMO pokrývají lékařské služby u poskytovatele v síti. Omezující povaha plánů HMO udržuje pojistné a platí co nejnižší, řekl Matthew Gardner, pojišťovací agent a vedoucí prodeje na HealthMarkets.

PPO plány jsou mnohem flexibilnější, řekl Gardner, ale přicházejí s vyššími pojistnými a co-platí. Někdy mohou být zaměstnanci požádáni, aby předem zaplatili náklady mimo síť a poté podali u pojišťovny nárok na vrácení peněz.

Plány EPO poskytují zdravotní pojištění, které se vztahuje pouze na poskytovatele v rámci sítě plánu. S výjimkou mimořádných událostí pokrývají EPO pouze náklady poskytovatelů v síti, což znamená, že krytý zaměstnanec by odpovídal za veškeré náklady na služby vzniklé poskytovateli zdravotní péče mimo síť.

Konečně, POS plány jsou hybridem HMO a PPO. V případě plánu zdravotního pojištění POS musí zaměstnanci nejprve navštívit lékaře primární péče a získat doporučení pro lékařské služby u poskytovatele mimo síť, který může být také krytý v závislosti na konkrétních podrobnostech plánu.

Odškodnění za službu

Plány poplatků za služby (FFS) nebo zdravotní pojištění pro případ odškodnění jsou vysoce flexibilní zdravotní pojištění, které umožňuje členům navštívit kteréhokoli poskytovatele zdravotní péče podle svého výběru pro jakoukoli lékařskou službu, kterou potřebují. Flexibilita těchto plánů přichází s vysokými náklady na kapesní, řekl Gardner.

Vysoce odpočitatelné plány zdravotního pojištění

A konečně, vysoce odpočitatelné zdravotní pojištění vyžaduje vysokou roční odpočitatelnou částku, kterou musí členové splnit před tím, než se stanou způsobilými pro spolufinancování plánu. Vzhledem k vysokému ročnímu odpočitatelnému však mají členové vysoce odpočitatelného plánu mnohem nižší měsíční pojistné než ti s jiným druhem zdravotního pojištění.

Tyto plány často zahrnují účty zdravotního spoření (HSA). HSA jsou daňově zvýhodněný zdravotní spořicí účet pro zaměstnance zapsané do vysoce odpočitatelného zdravotního plánu. Prostředky uložené na těchto účtech nepodléhají federální dani z příjmu a každý rok se překrývají, pokud nejsou vynaloženy, časem se hromadí.

Výběr plánu zdravotního pojištění sponzorovaného zaměstnavatelem

Výběr správného pokrytí zahrnuje velké množství výzkumu na straně zaměstnavatele. Vyvážení nákladů s potřebou najít krytí, které odpovídá potřebám zaměstnanců, je klíčové, stejně jako zajištění toho, aby plány, které zvolíte, uvedly vaše podnikání do souladu se všemi platnými státními a federálními zákony a předpisy, jako je zákon o dostupné péči, ERISA a konsolidovaný zákon Zákon o smíření Omnibus (COBRA) z roku 1986.

"Existuje celá řada faktorů, které vstupují do výběru plánu pro zaměstnance, včetně toho, kolik zaměstnanců máte, věk těchto zaměstnanců, jejich status a mnoho dalších, " řekl Gardner a dodal, že zaměstnanci na částečný úvazek, na plný úvazek zaměstnanci i vedoucí pracovníci se budou lišit. "Pokud jde o výběr plánu, je to velmi závislé na rozpočtu, který máte k dispozici na zdravotní pojištění."

Zaměstnavatelé musí kromě rozpočtu rozumět i podrobnostem zvoleného zdravotního pojištění, včetně krytých zdravotnických služeb, poskytovatelů zdravotní péče v síti, pojistného, ​​spoluplatníků a dalších.

„Mezi faktory, které by měl zaměstnavatel při výběru plánu zdraví zvážit, patří schopnost dostávat informace o tom, co řídí náklady zaměstnavatele, schopnost implementovat strategie úspory nákladů a dlouhodobá strategie pro správu nákladů plánů, “řekl Mike Schroeder, prezident společnosti Roundstone Insurance. „Mezi další faktory ovlivňující volbu zdravotního plánu patří nemocniční a lékařská služba, která je k dispozici, plány, které povzbuzují zaměstnance, aby se zapojili do nákupu zdravotní péče, a plány, které podporují zdravý životní styl.“

Podle Misty Guinna, ředitele výhod a wellness ve společnosti Benefitfocus, by zaměstnavatelé měli zvážit následující:

  • Údaje o společnosti z předchozích otevřených období zápisu, včetně voleb do plánu výhod, demografie zaměstnanců a údajů o zdravotních nárokech
  • Mezery v primárním krytí, které by mohly být vyplněny doplňkovým pojištěním
  • Věk a životní styl vašich zaměstnanců

„[Výběr zdravotního pojištění] závisí na osobní situaci jednotlivce, takže to, co je pro jednoho zaměstnance komplexní, nemusí být pro druhého úplně komplexní, “řekl Guinn. „Například, pokud je tisíciletý zaměstnanec zapsán do plánu PPO, ale jsou obecně zdraví, mohou utrácet zbytečné dolary na prémie a odečitatelné položky, pokud se mohou lépe hodit pro plán HDHP a investovat tyto prostředky do zdravotnictví Spořicí účet (HSA). “

„Nicméně, “dodala, „někdo, kdo si vybral HDHP kvůli nižším pojistným, se může otevřít finančnímu riziku, aby splnil vysoké odpočitatelné částky v případě, že se něco stane a bude potřebná lékařská péče. Je klíčové, že zaměstnavatelé nabízejí různé volby a vedení zaměstnanců při jejich nejvhodnějších plánech. Nejobsáhlejší plány jsou ty, které nabízejí dobrovolná řešení, jako jsou možnosti úrazu nebo kritického onemocnění, jako doplnění zdravotního plánu jednotlivce a poskytnutí finanční záchranné sítě. ““

Požadavky zaměstnavatele na poskytování dávek zdravotního pojištění

Kromě nabízení vhodných plánů založených na potřebách pracovníků musí zaměstnavatelé pamatovat na všechny platné zákony a předpisy. Zdravotní pojištění je vysoce regulovaný prostor podléhající široké škále státních a federálních zákonů. Její kritičtí zaměstnavatelé rozumí jejich povinnostem podle všech zákonů a předpisů, které se na ně vztahují, které se liší v závislosti na velikosti a umístění společnosti.

"Existuje několik regulačních požadavků, které byste měli mít na paměti, v závislosti na tom, kolik zaměstnanců máte, " řekl Gardner. „ERISA, COBRA a [Zákon o přenositelnosti a odpovědnosti ve zdravotním pojištění] (HIPAA) jsou tři zaměstnavatelé, kteří by si měli být vědomi. Kromě toho existují státní regulační požadavky, které by si měly být vědomy, které mohou mít dopad na vaše podnikání.“

Zákon o dostupné péči

Jedním z charakteristických rysů zákona o cenově dostupné péči (ACA) je, že vyžaduje, aby zaměstnavatelé, kteří mají 50 nebo více zaměstnanců na plný úvazek, poskytovali zdravotní pojištění. Zákon také zřídil státní a federální burzy zdravotního pojištění, kde zaměstnavatelé a jednotlivci mohli koupit zdravotní pojištění. Zaměstnavatelé jsou rovněž povinni dodržovat konkrétní možnosti podávání zpráv podle ACA.

Chcete-li se dozvědět více o požadavcích zaměstnavatele, přečtěte si naši základní příručku ACA, která pomůže vaší firmě zůstat v souladu.

ERISA

Federální ERISA řídí samofinancované plány důchodového a zdravotního pojištění s cílem zajistit splnění určitých standardů ochrany zaměstnanců.

„Když si samofinancují svůj zdravotní plán zaměstnanců, musí si zaměstnavatelé uvědomit a dodržovat pravidla ERISA o ochraně příspěvků zaměstnanců, “řekl Schroeder.

Mezi hlavní požadavky, kterým zaměstnavatelé čelí v rámci ERISA, patří povinnost poskytnout zaměstnancům podrobné informace o vlastnostech plánu a financování, jakož i stanovení minimálních standardů pro účast, udělování, získávání a financování dávek. Ministerstvo práce USA (DOL) vede příručku o povinnostech zaměstnavatele v rámci ERISA pro obecnou orientaci.

KOBRA

Federální COBRA poskytuje pracovníkům a jejich rodinám příležitost prodloužit své skupinové zdravotní přínosy na omezenou dobu v případě, že ztratí krytí. Obecně platí, že COBRA vyžaduje, aby zaměstnavatelé s 20 a více zaměstnanci na plný úvazek rozšířili průběžné krytí na zaměstnance v některých případech, kdy by jinak skončilo pojištění.

V rámci COBRA se od zaměstnavatelů a plánů vyžaduje, aby zaměstnancům oznámili, kdy mohou být způsobilí pro pokračování v krytí. Chcete-li se dozvědět více o COBRA, navštivte web US DOL.

HIPAA

Federální HIPAA řídí sdílení citlivých zdravotních informací a chrání je před neoprávněným uvolněním. V případě vztahů mezi zaměstnavatelem a zaměstnanci HIPAA určuje, jaké informace může poskytovatel zdravotního pojištění sdílet se zaměstnavateli o krytém zaměstnanci. HIPAA chrání záznamy lékařských plánů a zdravotních plánů před nesprávným zveřejněním a chrání tak soukromí zaměstnanců.

Další informace o předpisech HIPAA naleznete na webových stránkách Ministerstva zdravotnictví a lidských služeb USA (HHS).

Vzdělávání zaměstnanců o dávkách zdravotního pojištění

S tolika typy plánů může být zdravotní pojištění složitým tématem. Zaměstnanci často nevědí, jaký druh krytí si vybrat nebo co to znamená, jakmile si jej vyberou. Mnoho zaměstnanců nebude vědět, co jejich plán zdravotního pojištění vůbec pokrývá, dokud nebudou v nemocnici nebo v ordinaci lékaře. Abychom zmírnili bolest procesu, měli by zaměstnavatelé nabízet možnosti vzdělávání a odborné přípravy v souvislosti se zdravotními plány, které poskytují.

Jedním z nejlepších způsobů, jak vzdělávat své zaměstnance o jejich možnostech krytí zdravotního pojištění, je pořádání otevřené přihlašovací schůzky vedené zprostředkovatelem zdravotního pojištění nebo poskytovatelem plánu. Tato setkání vysvětlují plánované výhody a podrobnosti zaměstnancům během otevřených přijímacích období, kdy si budou vybírat své možnosti pokrytí pro příští rok.

Průběžné vzdělávání je také důležité, řekl Gardner, protože dávky zdravotního pojištění mohou být matoucí. Vzdělávání je také důležité, pokud jde o udržení zdraví zaměstnanců, což v konečném důsledku snižuje náklady. Poskytování zaměstnancům příležitosti ke vzdělávání v oblasti kondice a výživy, jakož i služby v oblasti zvládání stresu, by mohlo pomoci zaměstnavatelům náklady na zdravotní pojištění.

"Většina zaměstnanců netuší, co jejich pokrytí znamená, dokud nejsou v nemocnici, kde je něco ošetřeno. Myslím, že průběžné vzdělávání je klíčem k tomu, aby vaši zaměstnanci měli k dispozici podrobnosti o svém plánu a pomohli zvládnout jejich očekávání o dostupných výhodách, " řekl Gardner. „Kromě toho zjišťuji, že mnoho zaměstnavatelů to posouvá na vyšší úroveň vzděláváním a podporou zdraví a wellness obecně pro své zaměstnance. Pomáháte jim zůstat zdravým a můžete tak snížit pojistné.“