Anonim
Kredit: Rawpixel.com/Shutterstock
  • 401 (k) je penzijní plán, který umožňuje zaměstnancům přispívat mzdami na individuální účet pomocí automatických odpočtů z jejich výplat.
  • Existují čtyři typy plánů 401 (k): tradiční, bezpečný přístav, JEDNODUCHÝ a Roth.
  • Mnoho malých podniků si mylně myslí, že 401 (k) je pouze pro velké podniky.
  • Tradiční 401 (k) odvádí daně, dokud nejsou prostředky vybrány. U Roth 401 (k) platíte daně předem. Podílové fondy umožňují zaměstnancům investovat do sbírky akcií, dluhopisů nebo obojího, ale nutně to nemusí být penzijní fond.
  • Při výběru 401 (k) vezměte v úvahu svůj příjem, věk zaměstnavatele a ostatních zaměstnanců, časový rámec, pro který bude firma nabízet plán, rozpočet a zdroje, které jsou k dispozici pro správu plánu.

401 (k) je součástí plánu sdílení zisku, který umožňuje zaměstnancům přispívat částem své mzdy na jednotlivé účty a šetřit tak peníze na odchod do důchodu. Peníze jsou odečteny z jejich výplaty a vloženy přímo na jejich účet 401 (k). S výjimkou Roth 401 (k) jsou tyto plány odloženy na daň, což znamená, že federální nebo státní daně nejsou vypláceny ze zisku, dokud nebudou peníze staženy.

Protože se příspěvky nezapočítávají do zdanitelného příjmu zaměstnance, IRS (Internal Revenue Service) stanoví limity, kolik zaměstnanců může každý rok přispívat na plán 401 (k). Limit příspěvků zaměstnanců se zvýšil z 18 500 USD v roce 2018 na 19 000 USD za rok 2019, ale v budoucnu ji lze v závislosti na životních nákladech upravit.

Zaměstnavatelé mají možnost spojit se nebo přispět svými vlastními příspěvky do plánů svých zaměstnanců 401 (k) jako lákadlo k účasti. Částka se bude lišit v závislosti na společnosti, ale společnost může nabídnout, aby odpovídala mezi 25% a 100%, až do určitého procenta mzdy zaměstnance. Způsobilost k účasti se liší také u každé společnosti, přičemž některé umožňují zaměstnancům začít přispívat do plánu, jakmile jsou najati, a jiné vyžadují čekací dobu jeden měsíc až rok.

Poznámka editora: Hledáte pro svůj podnik plán odchodu do důchodu pro zaměstnance? Vyplňte níže uvedený dotazník, aby vás naši prodejní partneři kontaktovali s bezplatnými informacemi.

widget widget buyerzone

„Zatímco poslanci Evropského parlamentu (více zaměstnavatelských plánů) a státní mandáty jsou všechny hovoří na průmyslové úrovni, 401 (k) je stále nejlepším osvědčeným způsobem, jak ušetřit při práci, “řekl Andrew Meadows, senior viceprezident Ubiquity Odchod do důchodu + úspory. „S vysokými limity příspěvků a schopností snižovat náklady se hodnota 401 (k) stává štíhlejší a pro malé podniky stále oblíbenější možností.“

Jaké jsou plány 401 (k)?

Kompletní přehled plánů 401 (k) lze nalézt na webu IRS, jedná se však o čtyři nejčastější typy:

  1. Tradiční plán 401 (k). Toto je považováno za nejflexibilnější z plánů a umožňuje zaměstnancům odvádět příspěvky před zdaněním prostřednictvím srážek ze mzdy.
  2. Plán Safe Harbor 401 (k). Tento plán je podobný tradičnímu plánu, s výjimkou toho, že nařizuje, aby byly příspěvky zaměstnavatele vybírány, jakmile jsou provedeny.
  3. JEDNODUCHÝ 401 (k) plán . Tento plán mohou nabídnout pouze podniky s méně než 100 zaměstnanci.
  4. Plán Roth 401 (k) . Tento plán je financován z příjmu po zdanění, takže ušetřené peníze nepodléhají žádné federální ani státní dani, dokud investor nedosáhne věku 59, 5 před výběrem.

Existuje mnoho dalších typů plánů 401 (k), ale podle Meadows, čím složitější je, tím menší je pravděpodobnost, že se hodí pro malé podniky.

"Větší společnosti s hodnotou 401 (k) mohou pro svůj typ podnikání chtít speciální odrůdu, " řekl. „Malé podniky však pravděpodobně budou chtít udržet jednoduché, aby se vyhnuly komplikovaným obavám z dodržování předpisů.“[Máte zájem o penzijní plány zaměstnanců ? Podívejte se na naše recenze a nejlepší tipy.]

Také poznamenal, že je důležité vědět, proč se plán sestavuje, aby bylo možné určit, který z nich je pro vaše podnikání vhodný. „Je to pro majitele plán, jak dát co nejvíce peněz na svou vlastní budoucnost, nebo je to především výhoda pro zaměstnance? Je to bezpochyby skvělé rozhodnutí pro každou společnost, která očekává, že odloží více než 6 000 $ za rok - limit 2019 pro IRA. “

Je plán 401 (k) pro vaše podnikání vhodný?

Možná si myslíte, že vaše firma je příliš malá na plán 401 (k), ale tyto plány nejsou jen pro velké společnosti. Meadows poznamenal, že se jedná o běžnou mylnou představu, že majitelé malých podniků mají několik hlavních důvodů, proč váhají s implementací 401 (k):

  • Mít plán 401 (k) by ovlivnilo úspěch podnikání, pokud již nemají dostatek peněz na provozování podniku.
  • Plány jsou komplikované a obvykle zahrnují hodně žargonu.
  • Je to drahé. Jedná se o poplatky, jako jsou poplatky za správu a investiční poplatky, které se obvykle nejprve neuvádějí.

Zatímco web IRS vám přesně říká, co potřebujete vědět o plánech, vaši zaměstnanci nemusí mít ponětí, co to ve skutečnosti znamená. Meadows doporučil zaměstnavatelům, aby při vysvětlování plánu svým zaměstnancům používali jasný jazyk.

Nerozumíte plánu sami? Nebo máte nějaké dotazy ohledně příspěvků zaměstnavatele? Zvažte pronájem finančního poradce se spoustou zkušeností v oboru, řekl Meadows.

"Nejlepšími finančními poradci jsou lidé, kteří to již udělali, " dodal.

Vaše firma nabízející 401 (k) může znamenat hodně pro talent, který máte - a talent, který chcete.

„Jednou z výhod, kterou mají i nejmenší podniky, že mají pro zaměstnance plán 401 (k), je jednoduše přilákat a udržet si talent, “řekl Ben Smith, zakladatel a certifikovaný finanční plánovač ve finančním plánování Cove. „Mnoho uchazečů o zaměstnání a současných zaměstnanců ocení přidanou výhodu spočívající v přístupu k penzijnímu plánu nabízenému jejich zaměstnavatelem. Pokud podnik nenabízí, mohou hledat práci jinde.“

Jaký je rozdíl mezi 401 (k), podílovým fondem a Roth IRA?

Plán 401 (k) byl docela důkladně vysvětlen, ale vzájemné fondy a Rothovy IRA mají tendenci uniknout lidem. Jsou podobné? Pokud si vyberete jednu z těch nad 401 (k)? Zde je rozdíl.

„401 (k) s obsahují podílové fondy, ale poplatky za tyto fondy jsou nižší, než kolik by si jednotlivec mohl koupit sám, “řekla Cynthia Keaton, viceprezidentka HR a odborník na certifikované benefity v Thorne. „Je vyžadován dohled nad společností, takže existuje neustálé přezkoumávání fondů, aby se zajistilo, že jsou nejlepšími možnostmi pro zaměstnance. Jednotlivec, který si vybere vlastní [vzájemné] fondy, nemá tu výhodu, že tato odbornost sleduje fondy, a finanční plánovač může mít motivaci udržet jednotlivce ve fondech s vyššími poplatky. ““

Louky definují podílový fond jako „investice, do kterých investují vaše dolary před zdaněním nebo po zdanění, aby z nich vyrostly cenné vejce pro vaše odchod do důchodu“.

Na druhé straně Roth IRA jsou individuální důchodové účty, které mají více rozdílů než podobností s plánem 401 (k). Pokud jste zaměstnancem IRA, může váš zaměstnavatel přispívat libovolnou částkou peněz po zdanění. To v podstatě znamená, že za přispěný rok nedochází k odpočtu daně. Roste také bez daně a Roth IRA není vázána na zaměstnavatele.

"To znamená, že když majitel v příštích letech vytáhne peníze, vyjde to bez daně, " řekl Smith. Tato část Roth IRA je velmi podobná Roth 401 (k).

Pokud jste vlastníkem firmy, můžete nastavit něco, co se nazývá Zjednodušený zaměstnanecký důchod (SEP) IRA, který lze také nastavit pro zaměstnance vaší firmy.

Co byste měli zvážit při výběru plánu a kdy byste ho měli získat?

Meadows uvedl, že malé podniky by měly chtít poskytnout nejrobustnější plán 401 (k), který si může společnost dovolit.

„V současné době existuje stále více poskytovatelů, kteří pomáhají malým podnikům vyhýbat se nákladům na vysoké náklady a získat přístup ke spravovatelným měsíčním správním poplatkům, “pokračoval. "To se může v jednotlivých firmách lišit, ale čím dříve si vytvoříte plán 401 (k), tím lépe."

Přestože mít plán 401 (k) má největší smysl pro malé podniky, existuje mnoho věcí, které je třeba považovat za majitele podniku, když zvažujete, že nabídnete svým zaměstnancům penzijní plán, jako je 401 (k). Zde je několik, které Smith stanovil:

  • Příjem a věk vlastníka (vlastníků)
  • Příjmy a věk zaměstnanců
  • Časový rámec, ve kterém podnik nabídne plán
  • Rozpočet a zdroje, které jsou k dispozici pro správu penzijního plánu

„Obecně lze říci, že každá firma, která se snaží poskytnout relativně jednoduchý a nízkonákladový plán, může zvážit 401 (k), “řekl Smith.

Co je na obzoru?

Budoucnost odchodu do důchodu není nikdy jistá. Mnoho členů generace tisíciletí pochybuje, že sociální zabezpečení bude dokonce věcí, když budou v důchodovém věku. Proto je důležité 401 (k) plány a další penzijní plány. Pokud začnete dostatečně brzy, budou tam pro vás, když ostatní programy nebudou.

Roger Lee, generální ředitel pro lidský zájem, souhlasí s tím, že Amerika má hrozící krizi v důchodu.

"Nedávný průzkum Bankrate zjistil, že 1 z 5 pracujících Američanů nezachrání žádné peníze na důchod, " řekl. "A co víc, zhruba polovina šetří 10% svého ročního příjmu nebo méně ke všem svým finančním cílům, nedosahuje toho, co se doporučuje pro odchod do důchodu. Přestože je nezbytné vést diskusi o finanční odpovědnosti a plánování, je také důležité uznat že mnoho pracovníků nemá přístup k plánům 401 (k), což se stalo dominantním prostředkem spoření pro odchod do důchodu. “

Pokud jste však jedním z těch šťastných lidí, kteří mají přístup k plánu 401 (k), stali se předchůdcem při řešení důchodových potřeb.