Anonim
John Gomez / Shutterstock

Pokud jste majitelem malé firmy, vaše firma je vaší životní silou a zaslouží si veškerou ochranu, kterou může získat. Musíte se dívat dále než na povinné odškodnění pracovníků a obecnou odpovědnost, abyste se ujistili, že jste zahrnuti pro všechny možné scénáře, a abyste se vyhnuli možnosti nepovoleného krytí.

Mluvili jsme s majiteli podniků a pojišťovacími a právnickými profesionály, abychom zjistili, jaké důležité zásady by mnoho vlastníků podniků mělo mít, ale ne.

Obecná odpovědnost

Pokud vlastníte firmu, měl by to být váš první krok v pojištění. Chrání vás před různými nároky, včetně zranění, poškození majetku a zranění. Obecné krytí odpovědnosti se obvykle kombinuje s politikou vlastníků podniků (BOP), která zahrnuje krytí majetku a odpovědnosti.

Odměna pracovníků

Stejně jako obecná odpovědnost, pojištění zaměstnaneckých kompenzací obvykle přichází s územím vlastnění podniku. Dělník pokrývá zdravotní náklady, část ztracených mezd, rehabilitační dávky a dávky v případě úmrtí, pokud by zaměstnanec při práci utrpěl zranění nebo onemocněl.

Předpisy se liší od státu ke státu a zaměstnanci jsou povinni je dodržovat.

Poznámka editora: Potřebujete pro své podnikání pojistnou smlouvu na zaměstnance? Vyplňte níže uvedený dotazník, aby vás naši prodejní partneři kontaktovali s bezplatnými informacemi.

widget widget buyerzone

Auto a domácí pojištění jezdci

Používáte osobní automobil a / nebo domov pro obchodní účely? Pokud ano, vaše pravidelné pojištění těchto aktiv vás nemusí plně chránit.

Dan Klaras, prezident pojišťovací agentury pro pojištění, řekl, že pokud nevlastníte samostatné užitkové vozidlo, měli byste si najmout a nevlastnit pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. To pokrývá veškeré nároky vůči vašemu podnikání za incidenty, ke kterým dojde, když vy nebo vaši zaměstnanci řídíte auto během pracovního dne.

Tina Willis, právnička na Floridě pro nehody a zranění, dodala, že mnoho podniků nemá dostatečné politické limity, aby poskytovaly přiměřené krytí.

"Každá firma, která používá automobily jako součást svého podnikání, potřebuje dostatečně vysokou politiku, aby se vyhnula ohrožení svých obchodních aktiv a příjmů po vážné nehodě, " uvedla. „Odpovědnost za 1 milion USD a automatické krytí je běžná - většina případů škody nepřesáhne 1 milion USD.“

Kromě toho pojištění majitelů domů není navrženo tak, aby poskytovalo obchodní pokrytí, takže Klaras radí majitelům podniků z domova, aby s jejich agenturou hovořili s agentem o přidávání doprovodů nebo jezdců na pokrytí jejich obchodních aktivit. [Související: 5 webových stránek pro porovnání nabídek pojištění malých podniků]

Pojištění přerušení podnikání

Požáry, povodně, kolaps budov, krádež - v každé z těchto situací může být nutné dočasně ukončit podnikání a následně ztratit příjmy.

"Kdykoli budete mít ztrátu příjmu [jako malý podnik], mohlo by vás pár měsíců zbavit podnikání, " řekl Klaras.

Pojištění pro případ přerušení podnikání vám nahradí některé nebo všechny peníze, které ztratíte z nečinnosti. Pojišťovací informační ústav poskytuje další informace o tom, zda vaše společnost potřebuje tento typ pojistného krytí.

Úvěrové pojištění

Pokud vaše firma prodává zboží nebo služby na úvěr, otevíráte se riziku, že kupující s penězi neprojde. Úvěrové pojištění poskytuje krytí různých ztrát souvisejících se špatnými úvěrovými situacemi, uvedl Klaras. V závislosti na vaší politice může pojištění úvěru pokrýt celé nebo část vašich pohledávek a pomoci s řízením vašich úvěrů nebo vymáháním pohledávek.

Kybernetické pojištění

Podle průzkumu Ponemon Institute zjistilo více než 40% amerických společností v posledním roce narušení dat - a 27% nemělo zaveden plán nebo tým reakce na narušení dat. Klaras radí všem majitelům firem, aby prozkoumali kybernetické pojištění, aby chránili citlivé údaje o zaměstnancích, klientech a finančních údajích v případě narušení dat.

„Pokud má malý podnik web, je vystaven [a] musí mít toto pokrytí, “řekl Klaras Business News Daily. „Kybernetičtí zločinci se zaměřují na malé podniky z toho prostého důvodu, že vědí, že zabezpečení sítě je mnohem méně sofistikované. Je snazší se do nich dostat a získat informace. Díky pokrytí [kybernetikou] získáváte… nejlepší postupy, jak udržet kybernetickou síť porušení z děje a ta samotná hodnota je důležitá. ““

Odpovědnost za pracovní praktiky

Zaměstnavatelé jsou ze zákona povinni mít určité druhy pojištění, které kryjí jejich zaměstnance, ale co ochrana vašeho podnikání, pokud zaměstnanec žaluje? Kvůli úzce spjaté kultuře většiny malých podniků Klaras uvedl, že mnoho majitelů vidí své zaměstnance jako přátele a nevěří, že by někdy žalovali.

Pokud by vás však nespokojený pracovník postavil před soud za problém, jako je neoprávněné ukončení nebo sexuální obtěžování, můžete ztratit značné množství peněz, i když nejste vinni. Pojištění odpovědnosti za škodu v zaměstnání (EPLI) zajišťuje, že vaše firma nezkrachuje, pokud se zaměstnanec přihlásí.

Pojištění chyb a opomenutí

Většina majitelů malých podniků si nemyslí, že se jim to někdy stane, ale soudní spory se mohou a často dějí, když je třeba urovnat obchodní spory. Pojištění chyb a opomenutí (E&O), známé také jako pojištění profesní odpovědnosti, chrání vaše podnikání a pověst v případě, že klient nebo zákazník podá žalobu, uvedl Klaras. To je nejdůležitější pro podniky založené na službách a zaplňuje některé mezery v obecném krytí odpovědnosti. Některé státy vyžadují takové pojištění pro určité profese, jako jsou lékaři.

Hunter Hoffmann, vedoucí americké komunikace u pojišťovny pro malé podniky Hiscox, souhlasil s tím, že pojištění odpovědnosti za práci je klíčovým faktorem pro každého vlastníka firmy.

"Pojištění profesní odpovědnosti chrání vás a vaše zaměstnance, pokud jste žalováni za chyby nebo nedbalost, " řekl. „I když jste neudělali nic špatného, ​​náklady na obranu před soudem mohou být pro malé podniky značné a pojištění poskytuje právní zastoupení i výplatu jakéhokoli rozsudku proti vám.“

Podle zprávy Hiscox DNA z Podnikatelské zprávy z roku 2015 uzavřelo v té době pojištění profesní odpovědnosti méně než polovina malých podniků.

Stažení produktu

Jako vlastník firmy nesete určitou odpovědnost vůči lidem, kteří nakupují vaše produkty. Ted Devine, generální ředitel poskytovatele pojištění malých podniků Insureon, uvedl, že americké zákony se v posledních letech vyvinuly ve prospěch spotřebitelů uplatněním doktríny „přísné odpovědnosti“. To znamená, že kdokoli - prodejce, distributor, výrobce atd. - zapojený do prodeje výrobku, který při správném používání způsobuje zranění nebo nemoc, může být právně a finančně odpovědný za tyto škody.

I když odpovědnost za samotný produkt je často zahrnuta v rámci obecné zásady odpovědnosti (přestože společnost Devine doporučuje provést dvojí kontrolu, abyste se ujistili), nejste kryti, pokud potřebujete podstoupit drahý, časově náročný proces, který by mohl poškodit pověst. Abychom vám v tom mohli pomoci, může být pojištění odpovědnosti za stažení produktu k dispozici jako jezdec vaší obecné odpovědnosti.

"Pojištění stažení produktů … může pokrýt náklady na stažení produktů, včetně jejich vyřazení z regálů, jejich zničení a spuštění PR nebo reklamní kampaně k obnovení důvěry veřejnosti, " řekl Devine.

Vnitrozemské mořské

Nenechte se zmást jménem - toto pokrytí nemá nic společného s vodou. Pojišťovací informační institut definuje vnitrozemské námořní pojištění jako pojištění, které „pokrývá produkty, materiály a zařízení při přepravě po souši - např. Kamionem nebo vlakem - nebo při dočasném skladování třetí stranou“. Srážky a krádež nákladu jsou dvě nejčastější ohlášené ztráty v rámci vnitrozemského námořního pojištění.

Pro většinu podniků bude vaše pokrytí podle zásad BOP nebo komerčních balíčků (CPP) dostačující. Pokud však často dodáváte produkty s vysokou hodnotou, jako jsou počítače, stavební zařízení nebo lékařské vybavení, po pevnině, může být nutné vnitrozemské námořní pojištění.

Havarijní pojištění

Pokud žijete v oblasti s vysokým rizikem povodní, tornád, zemětřesení nebo jakéhokoli jiného druhu přírodní katastrofy, měli byste na to mít naprosto pojištění.

„Pokud si myslíte, že tyto krytí jsou příliš drahé, musíte přehodnotit svůj obchodní model, “řekl Cate Steane, zakladatel služby Make It Happen Readyedness Services. „Pokud jsou pojistné vysoké, znamená to, že nastane krytá událost a ztráty budou pravděpodobně katastrofické.“

Steane také doporučuje ukládat videa z vašich kancelářských prostor, finančních záznamů a dalších důležitých souborů v cloudu, místo aby se spoléhal na fyzický prostor (nebo osobní majetek), aby nedošlo ke zničení záznamů. Videa z vašeho prostoru před katastrofou pomohou plynulejšímu pohybu vaší pojistné události.

Pojištění klíčových osob

Pojištění klíčových osob je přesně to, co zní - životní pojištění osoby, jejíž nepřítomnost nebo ztráta by znamenala selhání společnosti.

Matt Ross, spolumajitel a COO společnosti The Slumber Yard, řekl, že zakoupil pojištění klíčové osoby pro svého spoluzakladatele, když založili své podnikání, protože „je tváří společnosti a podnikání by bylo ve světě zranění, kdyby něco stalo se mu. “

Pojištění klíčových osob pracuje společností, která kupuje životní pojištění svého klíčového zaměstnance (zaměstnanců) a platí pojistné z této politiky. Pokud klíčová osoba neočekávaně zemře, obdrží společnost pojistné výplaty, aby společnost zůstala nad vodou po smrti nebo aby pokryla náklady spojené s ukončením podnikání.

Obchodní režijní náklady

Pojištění režijních nákladů firmy je podobné pojištění klíčových osob tím, že chrání kritického člena vaší společnosti - vlastníka firmy.

„V malých podnicích, kde je vlastník pravděpodobně zodpovědný za většinu každodenního života, může mít dlouhodobá absence katastrofický dopad na rozvahu, “řekl Raymer Malone, majitel pojišťovací agentury s vysokým příjmem.

Pojištění režijních nákladů podnikání je základní pojistkou v oblasti zdravotního postižení, která pokrývá obchodní výdaje, jako jsou nájemné, platy a pomůcky, pokud se majitel nemůže stát nemocným nebo zraněním.

Potřebuje vaše společnost tyto zásady?

Každá společnost má různé pojistné potřeby v závislosti na odvětví, umístění a povaze podnikání. Přestože jsou výše uvedené zásady doporučeny, mohou nebo nemusí být pro vaši firmu vhodné. Nezapomeňte se často poradit s pojišťovacím agentem, abyste mohli posoudit svá rizika a zajistit, aby vaše firma získala veškerou potřebnou ochranu.

"Stanovte si pravidelný časový rámec pro setkání s agentem a jeho aktualizaci o vaší firmě a všech změnách, které se vyskytly, abyste se ujistili, že přidáváte pokrytí, které potřebujete, " řekl Klaras.

„Proveďte výzkum… a ujistěte se, že jste na něž se vztahuje, “dodal Hoffmann. "Náklady mohou být velmi rozumné a pojištění poskytuje ochranu, kterou potřebujete, abyste zajistili, že vám někdo jiný nebude bránit vaší cestě k úspěchu."

Další základní informace o pojištění najdete v příručce Business News Daily.