Anonim
ohnisko / Shutterstock

Majitelé malých podniků a pracovníci z oblasti ekonomiky hospodářství mohou mít svobodu a často mohou těžit ze zvýšené flexibility. Chybí jim však penzijní plány a příspěvky, které dostávají mnozí pracovníci na plný úvazek. Jak by tedy měl vlastník malé firmy plánovat odchod do důchodu, pokud neexistují plány sponzorované společností? Angela Park Sheldon z Tortuga Wealth Management se sídlem v Los Angeles nabízí několik tipů.

Jaká je největší výzva pro majitele malých podniků a odchod do důchodu?

Stručně řečeno, nedostatek informací. Mnoho malých podniků pracuje bez oddělení lidských zdrojů. Majitelé mohou rozdělovat svůj rozpočet hned v obchodě, aniž by vyčlenili finanční prostředky na penzijní plány nebo finančního poradce. Jistě, musíte zavolat své vlastní záběry, ale nevíte, co nevíte. To je místo, kde mnoho majitelů malých podniků podniká největší škodu: buď neinvestují do strategie odchodu do důchodu, nebo nedělají kritické chyby na front-endu, které by je mohly stát v poplatcích a daních v dlouhodobém horizontu.

Poznámka editora: Hledáte správný plán odchodu do důchodu pro vaši firmu? Vyplňte níže uvedený dotazník, aby vás naši prodejní partneři kontaktovali o vašich potřebách.

widget widget buyerzone

Co je to SEP IRA?

Nejprve zvážit otevření SEP IRA, zkratky pro zjednodušený zaměstnanecký penzijní plán. Tyto plány vám umožňují sbírat mnohem více peněz než tradiční IRA. Částka, kterou můžete vložit do svého SEP, závisí na vašich výdělcích. Zatímco s tradiční IRA, můžete vložit 6 000 dolarů, pokud máte méně než 50 let (pro rok 2019), můžete udělat až 56 000 $ nebo 25% svých výdělků - podle toho, co je menší - pomocí SEP.

"SEP je také velmi žádoucí, protože je snadné jej dosáhnout, " řekl Sheldon. "Nepotřebujete administrátora třetí strany; můžete otevřít SEP IRA a okamžitě začít ukládat."

Ale pozor: přispívá pouze zaměstnavatel. Pokud jste jedna obchodní firma - řekněme na volné noze - je to neomylný nápad. Pokud však pracujete s 10 zaměstnanci, musí být míra vašeho příspěvku stejná pro všechny zaměstnance a jste jediným přispěvatelem do účtu; vaši zaměstnanci nemohou přispívat. Zde se věci mohou komplikovat a důrazně se doporučuje najmout správce plánu. [Hledáte nejlepší možnosti penzijního plánu pro svou malou firmu? Podívejte se na naše recenze a nejlepší tipy.]

Co je sólo 401 (k)?

Sólo 401 (k) je také známé jako jeden účastník 401 (k). Tento plán 401 (k) je vynalézavý pouze v tom, že se jedná o podnik jednoho. Se sólo 401 (k) získáte příspěvky na účet z rolí - jako zaměstnavatel i zaměstnanec. Můžete přispívat k volitelným odkladům až do výše 19 000 USD za rok 2019 (25 000 USD za věk 50 a více let) a 25% náhrady za příspěvky zaměstnavatele, přičemž maximální výše činí 56 000 USD ročně. Pro jednotlivce, samostatně výdělečně činné, musíte vypočítat, kolik můžete přispět, ale obvykle budete mít z výhod SEP IRA obvykle mnohem více, než byste získali, ušetříte mnohem více peněz a výrazně snížíte daňovou povinnost.

Je tradiční 401 (k) to pravé pro vaše podnikání?

Tradiční 401 (k) je přitažlivé - můžete vydělat zaměstnance, plus každý nad 50 let si může zahrát dohon s dalšími příspěvky. Předtím, než se vydáte touto cestou, zvažte, co bude pro vaši zaměstnance nejvýhodnější. Rozumí výhodám 401 (k) a jsou ochotni přispět? Je to výhoda, kterou chtějí?

Některé podniky mohou chtít zvážit plán bezpečného přístavu 401 (k). Účelem těchto plánů je zajistit, aby žádný zaměstnanec nebyl diskriminován. Plány bezpečného přístavu nemusí procházet ročními nediskriminačními testy, obvykle vyžadovanými zákonem, které vyhodnocují, jak zaměstnanci různých úrovní kompenzace používají vaše plány 401 (k).

Najměte si profesionála (vyplatí se to).

Stejně jako vaše podnikání mohou být penzijní plány složitější, než se zdá. Pronájem certifikovaného finančního plánovače (CFP) a správce třetí strany je inteligentní investice do dlouhověkosti vašeho podnikání.

"Je to dobrý nápad najít někoho z doporučení, " řekl Sheldon. "Najděte někoho, kdo má mnohaleté zkušenosti."

Není neobvyklé, jak poznamenal Sheldon, vidět, jak majitelé podniků chtějí ušetřit peníze, které utratí za odchod do důchodu, a použít je pro jiné věci - včetně jejich opětovného vložení do podnikání. Ale stejně jako je důležité zaměstnat renomovaného účetního nebo právníka, měli by majitelé malých podniků utratit peníze a najmout zkušeného CFP, někoho, kdo je důvěryhodný a kdo bude podporovat vaše podnikání, jak rostete.

Zkušení profesionálové vám mohou poradit ohledně vaší jedinečné situace a cílů a sestavit pro vás strategii na základě různých plánů.

Nebudete prodávat své podnikání za účelem odchodu do důchodu.

Sheldon řekl, že majitelé malých podniků si často myslí, že prodej jejich podnikání vytvoří základ pro jejich důchodový plán. To se může zvláště komplikovat v rodinných a provozovaných podnicích, protože směr společnosti se může trochu zkomplikovat s tolika zapojenými majiteli.

"Myšlenka prodeje vašeho podnikání po odchodu do důchodu je teoreticky skvělá, " řekl Sheldon. „Ale pravděpodobně z toho nebudete mít hodnotu, na kterou doufáte. Pokud ano, skvělé. Ale plánování na to není skvělý plán ukončení. Nechcete hrát hry s odchodem do důchodu.“

Kolik ale stačí na odchod do důchodu?

„Neexistuje žádná univerzální velikost, “řekl Sheldon. „Není to jako typické rozpočtování. Každý má jiný časový horizont a toleranci rizik a životní styl. Na každém z těchto faktorů záleží.“

Odchod do důchodu je osobní. Majitelé podniků musí také brát v úvahu další věci, jako jsou jejich touhy, aby v pozdějších letech mohli zastávat jinou práci, cestování, čas s rodinou, zdravotní problémy atd. Sheldon nám však připomíná, že díky inteligentnímu plánování a konzervativním volbám mohou mít majitelé podniků velkou flexibilitu.

„Milionář vedle je skutečný, “řekla. „Mám klienty, kteří odcházejí do předčasného důchodu, kteří během své kariéry měli skromný příjem. Prostě si vybrali rozumné rozhodnutí a investice. A teď mohou bezpečně odejít do důchodu za skromnou částku za měsíc. Je úžasné to vidět.“