Anonim
goodluz / Shutterstock

Obchodní úvěry mohou být zásadní při zahájení činnosti nebo při hledání dalších finančních prostředků pro rozšíření stávající společnosti. Prostředky se používají na zabezpečení zásob, nákup vybavení, pronájem provozních prostor, najímání zaměstnanců nebo na pokrytí mnoha dalších nákladů.

Podle zprávy National Small Business Association bylo v roce 2017 téměř tři čtvrtiny malých podniků schopno získat přístup k financování, které potřebovaly k růstu. Financování však zůstalo výzvou pro 27% amerických podniků. Podle zprávy NSBA podniky, které nebyly schopny zajistit kapitál, musely přijmout složitá opatření, včetně snížení počtu zaměstnanců a rozhodování o nešíření operací, financování zvýšeného prodeje nebo zvýšení zásob, aby vyhovovaly požadavkům.

Vzhledem k tomu, že půjčky mohou být pro váš obchodní úspěch tak důležité, stojí za to naučit se nejčastější překážky, kterým dlužníci čelí, když se snaží zajistit obchodní půjčku. Jakmile se o těchto překážkách dozvíte, můžete podniknout kroky k jejich obcházení a najít pro vás ten pravý typ půjčky a půjčovatele.

1. Špatná úvěrová historie

Úvěrové zprávy jsou jedním z nástrojů, které věřitelé používají k určení důvěryhodnosti dlužníka. Pokud vaše kreditní zpráva vykazuje nedostatek minulé péče při splácení dluhů, můžete být při žádosti o půjčku odmítnut.

Paul Steck, generální ředitel společnosti Spread Bagelry, pracoval se stovkami franšízantů pro malé firmy, z nichž mnozí mají špatný osobní kredit v důsledku nemoci, rozvodu nebo jiných polehčujících okolností.

„Někdy mají velmi dobří lidé z důvodů, které nemohou ovlivnit, problémy s úvěrem, “řekl Steck, „a to bohužel představuje skutečnou překážku vstupu do světa malých podniků.“

Poznámka editora: Hledáte informace o podnikatelských úvěrech? Vyplňte níže uvedený dotazník a budete kontaktováni alternativními věřiteli připravenými diskutovat o vašich potřebách úvěru.

widget widget buyerzone

Je obtížné získat úvěr pro malé firmy s úvěrovým skóre nižším než 700.

„Skóre 720 se zdá být magickým číslem, nad kterým se vaše pravděpodobnost dramaticky zvyšuje a pod kterou dramaticky klesá, “řekl Brian Cairns, zakladatel ProStrategix Consulting, který poskytuje řadu služeb začínajícím podnikům a malým podnikům.

Pokud je vaše skóre pod 700, Cairns doporučuje zaměřit se na jeho opravu, pokud můžete. Začněte kontrolou osobních a obchodních úvěrových skóre, abyste se ujistili, že jsou přesné. Pokud zjistíte nějaké chyby, opravte je před zahájením procesu žádosti o úvěr. Každou ze tří společností poskytujících úvěrové zpravodajství na AnnualCreditReport.com si můžete objednat každoročně bezplatnou osobní kreditní zprávu. Agentury pro hlášení úvěrů Dun & Bradstreet, Equifax a Experian se zabývají pouze obchodním úvěrem.

Kromě toho byste si měli před podáním žádosti o obchodní půjčku vytvořit silné osobní kreditní skóre a snížit jakýkoli dluh.

„Čím lepší jsou vaše osobní finance předem, tím je pravděpodobnější, že budete schváleni pro dobrou možnost půjčky, “řekl Jared Weitz, generální ředitel a zakladatel společnosti United Capital Source, věřitele pro malé a střední podniky.

„Většina půjček vyžaduje určitou formu zálohy, a to se obvykle liší podle finanční historie dlužníka a zajištění poskytnutého za půjčku, “dodal Weitz. "Na základě toho se většina půjček pohybuje od nuly do 20% zálohy za půjčku."

Pokud váš úvěr ani po provedení těchto kroků není ani zdaleka ideální, zvažte možnosti netradičního financování - které mají tendenci klást menší důraz na kreditní skóre - před tím, než se vzdáte půjčky.

„Andělští investoři nebo jednotlivci zajímavé pro podporu podnikání výměnou za podíl na konečném výnosu mohou být způsobem, jak pomoci vašemu podnikání dostat se ze země, “řekl finanční zástupce Leslie Tayne z Tayne Law Group.

2. Omezený peněžní tok

Peněžní tok - měřítko toho, kolik peněz máte po ruce na splacení půjčky - je obvykle první věc, na kterou se věřitelé dívají při posuzování zdraví vaší firmy. Nedostatečný peněžní tok je chyba, kterou si většina věřitelů nemůže dovolit přehlédnout. Proto je to první věc, kterou by měli podnikatelé zvážit při určování, zda si mohou půjčit.

"Skutečně přemýšlení prostřednictvím této rovnice cash flow je jako preventivní medicína pro vaše podnikání, " řekl Jay DesMarteau, vedoucí regionálních komerčních specializovaných segmentů pro TD Bank. "Můžete buď počkat, až [vaše firma] onemocní, nebo můžete dělat věci, abyste zabránili onemocněním."

Jedním z preventivních opatření, která společnost DesMarteau doporučuje, je vypočítat peněžní tok nejméně čtvrtletně. Pokud majitelé podniků učiní tento krok, mohou být schopni optimalizovat svůj peněžní tok dříve, než se obrátí na potenciální věřitele.

Chcete-li zjistit, jak velká je splátka úvěru, kterou si můžete dovolit, vydělte čistý provozní příjem celkovým ročním dluhem, abyste vypočítali poměr pokrytí dluhové služby. Pokud se váš peněžní tok rovná měsíční splátce půjčky, budete mít poměr 1, 0. Přestože je přijatelný poměr 1, 0, věřitelé dávají přednost poměru 1, 35, což ukazuje, že máte ve svých financích zabudovaný nárazník.

„Pokud si nejste jisti svou současnou finanční situací nebo kapacitou, posaďte se s finančním plánovačem, který vám pomůže získat perspektivu, kterou potřebujete, a vytvořit akční plán pro řešení chybějících oblastí, “řekl Chad Rixse, ředitel finančního plánování a rich Advisor ve společnosti Forefront Wealth Partners.

3. Nedostatek solidního obchodního plánu

Mít plán a držet se ho je ve světě financí mnohem atraktivnější než spontánnost.

„Věřitelé chtějí vidět, že máte dobře promyšlený plán pro své podnikání, “řekla Tayne. "Žádat o půjčku bez obchodního plánu nebo s napůl pečeným plánem nebude dobré."

Není však neobvyklé, že velmi malé podniky nemají formální obchodní plán - nebo vůbec žádný plán.

Jediným způsobem, jak napravit tuto situaci, je dát si čas a pracovat na vypracování komplexního obchodního plánu, než začnou chodit do věřitelské kanceláře.

"Pokud nemáte zdokumentovaný plán s finančními informacemi a projekcemi, vaše šance na získání velké půjčky, kterou chcete, se sníží, " řekl Weitz.

Standardní obchodní plán obsahuje shrnutí vaší společnosti, trhu, produktů a financí. Pokud si nejste jisti, zda je váš plán dostatečně přesvědčivý, aby zapříčinil věřitele, zvažte radu odborníka na obchodní plán, který jej může zkontrolovat a poskytnout zpětnou vazbu.

Měli byste být také připraveni vysvětlit svůj plán za peníze, které si chcete půjčit. „Žadatelé se mohou umísťovat mnohem lépe tím, že budou moci volat přesně to, co potřebují a k čemu je potřebují, “řekl Bernardo Martinez, americký generální ředitel pro Funding Circle, platformu pro malé podnikatelské úvěry.

„Namísto požadavku na pracovní kapitál ve výši 100 000 USD, pokud žadatel říká, že potřebuje zásoby ve výši 33 000 USD před začátkem své rušné sezóny, 37 000 USD na nové nájemné, 20 000 USD na upgrade do svého obchodu a 10 000 USD na reklamu, jsme si mnohem jistější v jejich schopnost k efektivnímu nasazení prostředků, “dodal Martinez.

Žadatelé o úvěr by měli být připraveni vysvětlit, proč chtějí půjčku a jak ji plánují splácet.

4. Příliš mnoho žádostí o půjčku

Někteří majitelé podniků předpokládají, že mohou pokrýt všechny své základny tím, že požádají o více půjček najednou. Tímto způsobem si mohou vybrat a vybrat si z celé řady potenciálních nabídek. Otevření příliš velkého počtu žádostí o úvěr současně však může být pro úvěrové kanceláře červenou vlajkou.

5. Dezorganizace

Pokud jde o oslovení potenciálních věřitelů, měli by vlastníci podniků jednat společně. To znamená, že budete mít po ruce všechny doklady potřebné pro vaši žádost o půjčku.

„Jednou z věcí, které mohou být problémem při žádosti o půjčku, je to, že [majitelé podniků] nemají dokumentaci, kterou banka bude vyžadovat, “řekl Steck.

Povinná dokumentace často zahrnuje podrobný obchodní plán a zajištění; rozsáhlé finanční záznamy, jako jsou přiznání k dani z příjmu, osobní a obchodní bankovní výpisy, historie půjček a rozvaha; a právní papírování, jako jsou franšízové ​​dohody, obchodní licence a registrace.

Existuje mnoho zdrojů, na které se mohou podnikatelé odkazovat při sestavování svých žádostí o půjčku. Správa malých podniků například poskytuje vysoce podrobný kontrolní seznam žádostí o půjčku pro dlužníky. Používání těchto zdrojů může snížit pravděpodobnost, že se setkáte s nepořádkem nebo nepřipravením.

Neopatrné chyby přistanou k vaší žádosti v odmítnuté hromadě. „Nesprávné vyplnění aplikace nebo vynechání informací je další běžná chyba, která může vést k zamítnutí aplikace, “řekla Tayne.

Tayne také poukázala na to, že nedbalé účetnictví a nekonzistentní obchodní praktiky, jako například nepodávání daňových přiznání nebo míchání obchodních a osobních účtů dohromady, vám mohou zabránit v získání finančních prostředků. Doporučuje věnovat čas tomu, aby shromáždila všechny potřebné informace, úplně vyplnila formuláře a před odesláním si přečetla vaši přihlášku.

6. Opomenutí vyhledat radu odborníka

Pokud jde o finanční rozhodnutí pro vaši firmu, věřitelé chtějí vidět, že jste hledali radu od informovaných poradců.

Podle Stephena Sheinbauma, generálního ředitele Circadian Funding, který pomáhá malým a středním podnikům získat pracovní kapitál, mohou být účetní významným zdrojem poradenství pro majitele malých podniků. V minulosti spolupracoval s Národním adresářem certifikovaných veřejných účetních.

„Ale existuje mnoho dalších míst, kde lze najít dobré lidi, s nimiž by se měli mluvit, jako například Servisní sbor důchodců (SCORE), bezplatná mentorská služba, kterou podporuje Small Business Administration, “řekl.

Podle Sheinbaumu vás SCORE spojuje s obchodníky v důchodu se zkušenostmi na vašem trhu. "Je to důležité, protože budou vědět o druhu kapitálu, který je pro lidi ve vašem odvětví nejdůležitější."

Doporučuje také, aby majitelé podniků získali finanční poradenství od skupin pro obchodní sítě a prováděli výzkum na webových stránkách předních alternativních poskytovatelů financování, protože mnoho z nich má podrobné sekce zdrojů pro malé podniky o mnoha druzích dostupného kapitálu a o nejlepších způsobech přípravy na financování.

Mezi další zdroje, které poskytují poradenství, poradenství a finanční pomoc novým podnikům, patří regionální a místní kanceláře obchodních veteránských středisek a ženských obchodních center.

7. Opomenutí nakupovat

Nalezení věřitele se může cítit tak skličující, že by mohlo být lákavé přihlásit se k prvnímu, který přijde. Ale slepě usilovat o jednoho poskytovatele úvěru, aniž by prozkoumala své další možnosti, může být chyba. Majitelé podniků by měli mít čas na výzkum řady tradičních a alternativních poskytovatelů úvěrů, kteří jim vyhovují.

Podle Logan Allec, CPA a zakladatele osobního finančního webu Money Done Right, jsou finanční instituce v komunitě, kde plánujete podnikání, ideálním místem pro začátek hledání obchodní půjčky. „Začněte komunitní bankou nebo družstevní záložnou, která je více investována na místní úrovni, protože mohou mít určité programy, které umožní spolupráci s novými místními podniky.“

US Small Business Administration také poskytuje federální podporu některým podnikům k přijímání půjček prostřednictvím partnerských finančních institucí. „To může být vynikající cesta k prozkoumání, zda máte potíže s hledáním tradičního půjčovatele pro vaši firmu, “řekl Allec.

Mezi další alternativy k tradičním poskytovatelům úvěrů patří online výpůjční platformy, výpůjční weby typu peer-to-peer a napojení na vaši síť přátel a příbuzných. Pokud se rozhodnete pro tuto poslední možnost, společnost Allec navrhuje vypracovat oficiální, notářsky ověřenou dohodu, aby se zabránilo nedorozuměním nebo konfliktům mezi všemi zúčastněnými stranami.

Při nakupování v okolí můžete také požádat každého věřitele, aby vám pomohl vypočítat roční procentní sazbu (APR) jejich půjčky.

„RPS vám řekne skutečné náklady na půjčení peněz za rok; bere v úvahu vaši úrokovou sazbu plus veškeré další poplatky a poplatky, “řekla Martinez. „Pomůže vám to porovnat různé nabídky půjček mezi jablky.“

8. Apatie

Tolik procesu žádosti o obchodní půjčku je metodické, řízené řádnou prezentací konkrétní dokumentace, že je snadné zapomenout, že v tomto procesu je také vrozeně emocionální složka. Příliš mnoho majitelů podniků jednoduše neprokáže, proč jsou spíše než někdo jiný dobrým kandidátem na půjčku. Podle Stecka přistupují k věřitelům s apatickým přístupem.

Kromě toho, že máte dobrý obchodní důvod, proč byste měli mít nárok na půjčku, musíte vyzařovat nadšení a víru ve svůj podnik, abyste mohli čerpat věřitele a učinit z nich věřící. Chcete-li to provést, musíte vyprávět příběh o své firmě, který věřitel považuje za přesvědčivý.

"'Udělám to a budu nejlepší v celém světě' - musíte do toho jít s takovou mentalitou a mnoho [potenciálních dlužníků] to neudělá to, “řekl Steck.

Weitz zopakoval tento sentiment. "Čím připravenější, vážnější a vášnivější se objevíte ve své firmě, tím více důvěry bude mít věřitel s schvalováním vaší půjčky."